“三農(nóng)”成網(wǎng)貸下一片藍(lán)海 政策利好逐步釋放 金融模式不斷創(chuàng)新

 

    □ 我國(guó)農(nóng)村區(qū)域分布廣泛，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒(méi)出臺(tái)，農(nóng)村金融監(jiān)管趨嚴(yán)是必然趨勢(shì)，網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的監(jiān)管壓力也將增大

 

    2017年中央一號(hào)文件提到，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也有望取得新的突破。

 

    農(nóng)村金融市場(chǎng)一直是網(wǎng)貸平臺(tái)拓展的重點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月底，擁有農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量有335家，其中專注于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的網(wǎng)貸平臺(tái)有29家。網(wǎng)貸農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的平均年化收益率為9.8%左右，平均借款期限為9個(gè)月，平均借款金額為18.2萬(wàn)元。2016年網(wǎng)貸行業(yè)平均年化收益率為10.45%，平均借款期限為7.89個(gè)月。由此可見(jiàn)，網(wǎng)貸農(nóng)村金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的綜合收益率要低于行業(yè)平均水平，平均借款期限長(zhǎng)于行業(yè)平均期限。

 

    記者了解到，當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式主要包括：信用貸款、第三方擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵押貸款、供應(yīng)鏈金融、融資租賃等。

 

    “受制于我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)信用機(jī)制不健全，在農(nóng)村開(kāi)展信用貸款的平臺(tái)數(shù)量并不多。”盈燦咨詢研究員高麗秀表示，從事農(nóng)村信用貸款的平臺(tái)主要是宜農(nóng)貸和翼龍貸，其中宜農(nóng)貸是公益性質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)，其貸款服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村貧困婦女，年化收益率僅為2%。與此同時(shí)，抵押貸款也是網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展農(nóng)村金融比較常見(jiàn)的貸款方式，但是普遍存在農(nóng)戶貸款抵押物不足的情況，因此采用抵押貸款的多為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)公司或者農(nóng)產(chǎn)品商貿(mào)公司。

 

    為解決農(nóng)戶抵押范圍狹窄難題，2015年我國(guó)開(kāi)始農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（簡(jiǎn)稱“兩權(quán)”）抵押貸款試點(diǎn)工作。2016年中央一號(hào)文件提出“發(fā)展林權(quán)抵押貸款”，2017年中央一號(hào)文件中提到“深入推進(jìn)承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，探索開(kāi)展大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)”。

 

    業(yè)內(nèi)人士表示，隨著農(nóng)戶抵押物范圍的拓展，網(wǎng)貸平臺(tái)可選擇的借款人范圍也將擴(kuò)大。“這為網(wǎng)貸平臺(tái)在規(guī)范有序的前提下，創(chuàng)新開(kāi)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)提供發(fā)展方向和風(fēng)控保障，有利于規(guī)范開(kāi)展農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)，明確目標(biāo)市場(chǎng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，提高借貸效率，完善貸后管理。”紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶說(shuō)。

 

    此外，高麗秀表示，與“三農(nóng)”關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)合作，也是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要手段，可選擇的合作對(duì)象包括農(nóng)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)核心企業(yè)、農(nóng)村融資租賃公司、農(nóng)村電商平臺(tái)等。

 

    相關(guān)專家表示，隨著我國(guó)“三農(nóng)”政策利好的逐步釋放，網(wǎng)貸平臺(tái)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的模式也在不斷創(chuàng)新。“但是，我國(guó)農(nóng)村區(qū)域分布比較廣泛，開(kāi)展農(nóng)村金融的速度緩慢，‘兩權(quán)’抵押融資雖然已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)，但相應(yīng)配套的法律法規(guī)還沒(méi)有出臺(tái)，業(yè)務(wù)模式還在探索中，在范圍內(nèi)推廣還需要較長(zhǎng)一段時(shí)間。此外，農(nóng)村金融監(jiān)管趨嚴(yán)是必然趨勢(shì)，網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的監(jiān)管壓力也將增大。”高麗秀說(shuō)。