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農(nóng)業(yè)保險亂象叢生 呼喚創(chuàng)新驅(qū)動

   2017-01-13 中國新聞網(wǎng)6440
核心提示：中國人民財產(chǎn)保險公司廣東省分公司農(nóng)村保險事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人建議，政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險?！稗r(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險只需根據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威氣象機(jī)構(gòu)提供的各種氣象數(shù)據(jù)進(jìn)行賠付，無需逐戶查勘定損，將大大降低政策性農(nóng)業(yè)保險的管理成本和操作難度，提高理賠效率。”他說。
 　　中國人民財產(chǎn)保險公司廣東省分公司農(nóng)村保險事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人建議，政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險。“農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險只需根據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威氣象機(jī)構(gòu)提供的各種氣象數(shù)據(jù)進(jìn)行賠付，無需逐戶查勘定損，將大大降低政策性農(nóng)業(yè)保險的管理成本和操作難度，提高理賠效率。”他說。
 
QQ截圖20170113130731
 
　　政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的一項重大惠農(nóng)政策。然而，記者盤點2016年各地保監(jiān)局作出的行政處罰決定，發(fā)現(xiàn)個別保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上玩起了“貓膩”，使得“惠農(nóng)”政策在局部地區(qū)產(chǎn)生了“坑農(nóng)”現(xiàn)象。
 
　　不少農(nóng)戶強(qiáng)烈呼吁，惠農(nóng)政策的效果不能因個別保險公司的違法操作而大打折扣，嚴(yán)查農(nóng)險中的“貓膩”，嚴(yán)懲違法保險公司及相關(guān)責(zé)任人，才能為惠農(nóng)政策發(fā)揮惠農(nóng)效應(yīng)提供保障。
 
　　中國人保財險多個分公司被罰
 
　　2016年，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司多個分公司因農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中存在違法行為，接連遭到當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局的行政處罰，暴露出當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域存在的種種亂象。
 
　　一是未依實際損失賠付農(nóng)戶。臺風(fēng)“海鷗”2014年9月在粵西登陸，造成當(dāng)?shù)夭糠炙臼軗p，并觸發(fā)保險理賠。廣東保監(jiān)局2016年5月對中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司茂名市分公司作出行政處罰決定，原因是在這次保險理賠中，該公司部分水稻保險業(yè)務(wù)未嚴(yán)格依據(jù)農(nóng)戶的實際受損面積履行賠償責(zé)任，存在平均賠付的行為。
 
　　廣東保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處處長朱偉忠說：“在這起案件中，保險公司每個鎮(zhèn)抽查3-5個村，每個村抽查3-5個農(nóng)戶，根據(jù)抽查農(nóng)戶的出險面積、損失程度，推算出全村農(nóng)戶的出險面積及損失程度，并據(jù)此進(jìn)行賠付，未按規(guī)定做到查勘到村、定損到戶。”
 
　　中國人民財產(chǎn)保險公司廣東省分公司農(nóng)村保險事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人說，監(jiān)管部門對公司進(jìn)行處罰，主要是因為公司在這起案件中沒有嚴(yán)格做到查勘到村、定損到戶，只是依據(jù)部分農(nóng)戶的受災(zāi)情況就確定了全村的受損面積和損失率，并據(jù)此損失率賠付給所有報案的農(nóng)戶。
 
　　二是編制虛假理賠資料。河南保監(jiān)局2016年9月對中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司駐馬店市分公司作出行政處罰決定，認(rèn)定中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司駐馬店市分公司存在編制虛假理賠資料的違法行為，違法事實具體如下：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司駐馬店市分公司正陽縣支公司2015年12起花生保險賠案及32起小麥保險賠案中，存在同一部相機(jī)同一時間段內(nèi)在兩個不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行查勘拍照的問題。
 
　　江西保監(jiān)局2016年7月發(fā)布的行政處罰決定顯示，針對中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司萬載支公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司袁州支公司2014年在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中編制虛假理賠資料等違規(guī)行為，保監(jiān)局對相關(guān)公司及其責(zé)任人進(jìn)行了行政處罰。
 
　　三是擴(kuò)大賠付費(fèi)用抵保費(fèi)。湖南保監(jiān)局2016年5月對中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司漣源支公司作出行政處罰決定，經(jīng)查，該公司2014年水稻、玉米保險業(yè)務(wù)賠款計算書號為CHSJ201443250300000205等的6筆賠案賠款總額為66492.9元，其中擴(kuò)大損失賠付18832.64元用于返還村干部墊交的農(nóng)民應(yīng)自繳的保費(fèi)。
 
　　屢次違規(guī)操作底氣從何而來？
 
　　“十二五”時期，我國保險服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化取得顯著成效，累計為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。2015年我國承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占播種面積的59％，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70％，承保農(nóng)作物品種達(dá)189類。
 
　　毫無疑問，農(nóng)業(yè)保險在撬動社會資金有效化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面取得了重大成績。但不容忽視的是，部分保險公司屢次違規(guī)操作，在局部地區(qū)造成了“坑農(nóng)”現(xiàn)象。
 
　　中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司茂名市分公司2016年5月被行政處罰的案件涉及水稻投保面積12.17萬畝，理賠面積2.13萬畝。對于這起賠案，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司廣東分公司提供的一份專家對災(zāi)情損失率的鑒定意見顯示，畝產(chǎn)量損失率為15%-23%。
 
　　中國人民財產(chǎn)保險公司廣東省分公司農(nóng)村保險事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人說，該案中，實際賠付所有農(nóng)戶的每畝具體賠付標(biāo)準(zhǔn)為：400（元/畝）×（生長期每畝賠償計算標(biāo)準(zhǔn)）×20%（每畝平均損失率）=80（元）。
 
　　這意味著，該案件中，實際畝產(chǎn)損失率超過20%的農(nóng)戶應(yīng)得的賠償金額低于保險公司最終實際賠付的金額。同樣的道理，如果在查勘定損過程中，保險公司編造虛假材料、損失程度確定不準(zhǔn)確，則極易造成保險公司應(yīng)當(dāng)賠付的金額與實際賠償金額不符。
 
　　中國人民財產(chǎn)保險公司廣東省分公司農(nóng)村保險事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人說，在被處罰的這個案件中，公司理賠人力、查勘工具不足、現(xiàn)場處理經(jīng)驗不足，在理賠時效要求下，不能有效做到查勘到戶，定損到戶。
 
　　朱偉忠則指出，在大災(zāi)理賠中，保險公司未投入足夠的人力物力保證理賠過程符合監(jiān)管規(guī)范，是違法違規(guī)行為產(chǎn)生的主觀原因。
 
　　保險公司擴(kuò)大賠付費(fèi)用抵保費(fèi)與農(nóng)業(yè)保險的保險金額未覆蓋物化成本、農(nóng)戶參保積極性不高有關(guān)。廣東一家保險公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人說，目前水稻的每畝實際耕種成本約1000元，但政策性水稻保險的保險金額僅為400元/畝。如果發(fā)生大災(zāi)，按照保額計賠無法補(bǔ)足農(nóng)戶實際損失，導(dǎo)致農(nóng)戶繳納保費(fèi)積極性不高。
 
　　廣東一名兼職做協(xié)保員的村干部說：“有的農(nóng)戶家，我騎著摩托車跑好幾次都找不到人，燒的油錢都比要去收的保費(fèi)還多，有時候就寧愿替農(nóng)民把保費(fèi)墊付了。”當(dāng)鎮(zhèn)村干部墊付的保費(fèi)既難以從農(nóng)民那里收回，又無法從保險公司通過正常途徑報銷時，保險公司和當(dāng)?shù)劓?zhèn)村干部往往合謀通過虛報或擴(kuò)大保險事故獲取賠款，再對賠款進(jìn)行二次分配，一部分發(fā)給農(nóng)戶，一部分發(fā)給鎮(zhèn)村干部抵繳其之前墊付的保費(fèi)。
 
　　農(nóng)業(yè)保險基層隊伍管理薄弱也是導(dǎo)致農(nóng)險違規(guī)行為頻發(fā)的原因。記者在基層調(diào)研了解到，農(nóng)業(yè)保險在基層落地主要是依靠鎮(zhèn)村干部。這部分人員大多缺乏經(jīng)營相關(guān)保險業(yè)務(wù)的專業(yè)知識、業(yè)務(wù)培訓(xùn)不足，實際業(yè)務(wù)水平與現(xiàn)實需求存在矛盾。
 
　　農(nóng)業(yè)保險呼喚創(chuàng)新驅(qū)動
 
　　記者在部分農(nóng)村調(diào)研了解到，有的地方青壯年勞動力多外出打工，農(nóng)村家庭留守人員多為老人、婦女、小孩，種養(yǎng)收入大多并非家庭主要經(jīng)濟(jì)來源。參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險承保理賠的關(guān)注度不高，農(nóng)戶維權(quán)意識相對不足。
 
　　水稻種植大戶易家明指出，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)保險政策宣傳力度，繼續(xù)提高保險金額，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，提高農(nóng)戶的參保積極性，加大對理賠的關(guān)注和監(jiān)督力度。保險公司也應(yīng)當(dāng)通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、短信等多種方式，廣泛公示農(nóng)業(yè)保險政策和農(nóng)業(yè)保險承保、理賠信息，保障農(nóng)戶知情權(quán)。
 
　　朱偉忠建議，保監(jiān)部門持續(xù)將農(nóng)業(yè)保險合規(guī)經(jīng)營作為監(jiān)管檢查重點，倒逼保險公司加大資源投入，完善業(yè)務(wù)流程，規(guī)范實務(wù)操作。同時，對于水稻等參保戶數(shù)多、戶均面積少的普惠型險種，以及臺風(fēng)等大災(zāi)理賠，應(yīng)根據(jù)實際情況，進(jìn)一步細(xì)化操作標(biāo)準(zhǔn)，使保險公司既能夠快速理賠，滿足地方政府及農(nóng)戶的需求，又能符合農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管規(guī)范。
 
　　承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司要加快產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險承保環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)道德風(fēng)險、逆選擇，定損大多采取人工查勘的傳統(tǒng)方式開展，理賠成本高、難度大、效率低，易引發(fā)糾紛，甚至損害農(nóng)戶合法權(quán)益。
 
 
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