農(nóng)業(yè)機械綜合保險 實現(xiàn)一個險種多項保障

    在農(nóng)機購置補貼政策的大力推動下，我國農(nóng)業(yè)機械化走過了“黃金十年”的跨越式發(fā)展，農(nóng)機裝備保有量大幅度增長。與此同時，農(nóng)機生產(chǎn)事故越來越多，機具損毀、人員傷亡所造成的經(jīng)濟損失越來越大，發(fā)展與生產(chǎn)形勢相適應(yīng)的農(nóng)機保險來降低損失迫在眉睫。

    作為最早實施農(nóng)機政策性保險的省份，江蘇省不斷進行政策調(diào)整和創(chuàng)新，率先將分散的農(nóng)機具保險整合為“農(nóng)業(yè)機械綜合保險”，為農(nóng)機化生產(chǎn)提供了一份有力的保障。     十年致富奔小康，一場事故全泡湯

    春天，拖拉機耕耘在希望的田野上；夏日，收獲機馳騁在金黃的麥浪里。這看起來是一幅和諧美好的畫面，而實際上，農(nóng)機作業(yè)卻屬于高危風(fēng)險行業(yè)，已被納入生產(chǎn)13個重點行業(yè)，每年事故率約為3%，傷亡損失率0.2%，死亡率0.01%。“十年致富奔小康，一場事故全泡湯”這句話對于農(nóng)機手來說，從來都不是句玩笑。

    隨著農(nóng)機保有量的大幅度增加和農(nóng)機使用頻率的提高，農(nóng)機生產(chǎn)事故也逐年增多，造成了嚴重的人員財產(chǎn)損失。“數(shù)據(jù)顯示，僅今年一季度，我省共發(fā)生農(nóng)機事故627起，死亡269人，傷殘477人。”江蘇省農(nóng)機局局長沈建輝說，這是因為農(nóng)機跟機動車不同，視線盲點多，農(nóng)忙時節(jié)不注意可能會造成人員傷亡，賠償金額高者能達到幾十萬。如果沒有保險支撐，對農(nóng)機手來講，就意味著家庭破產(chǎn)，致貧返貧；如果無法賠償或者賠償能力有限，則會釀成更大的悲劇。

    2008年，江蘇省確定實施農(nóng)機保險財政保費補貼政策，是最早實施農(nóng)機政策性保險的省份。“十二五”期間，全省參加政策性保險的農(nóng)業(yè)機械38萬臺次，累計保費2.3億元，省級財政補貼資金8700萬元、各級財政補貼資金超過1.2億元，每個保險年度可為農(nóng)民提供上百億元的保險保障。

    “而事實上，江蘇農(nóng)機保險還存在著農(nóng)民保險意識不強、保險機構(gòu)承辦積極性不高等問題。”江蘇省農(nóng)機局政策法規(guī)處處長錢宏光解釋道，這個保險起初主要參照機動車保險條款執(zhí)行，一方面，不成系統(tǒng)，農(nóng)民可能要參保好幾個險種，比如兼用型拖拉機交強險、聯(lián)合收割機第三者責(zé)任險、農(nóng)機駕駛?cè)藛T意外傷害險、運輸型拖拉機交強險及其駕駛?cè)藛T意外傷害險。要是都買的話，手續(xù)繁瑣、保費過高；另一方面，農(nóng)業(yè)機械有其自身特點，工作環(huán)境、作業(yè)時間、技術(shù)性能與機動車相差較大，機動車保險的一些條款未必適用。

    險種少了保障多了，保費沒升保額增加

    今年，全省農(nóng)機總動力達到4825萬KW，農(nóng)業(yè)綜合機械化水平達到81%，主要糧食生產(chǎn)正在向全程機械化邁進。”沈建輝說，為了適應(yīng)農(nóng)機化發(fā)展的新形勢，江蘇省農(nóng)機局聯(lián)手江蘇省保監(jiān)局創(chuàng)新險種，率先將分散的農(nóng)機具保險整合為的“農(nóng)業(yè)機械綜合保險”，形成了獨立的保險條款，實現(xiàn)了一個險種多項保障。

    江蘇省農(nóng)機局政策法規(guī)處調(diào)研員周洪介紹，農(nóng)機綜合險的設(shè)計，著重突出對農(nóng)機作業(yè)過程的保障。一是保障范圍更廣，農(nóng)機綜合保險主要包括農(nóng)業(yè)機械損失保險、第三者責(zé)任保險、操作人員責(zé)任保險三個部分，即農(nóng)機、他人和農(nóng)機手，形成了農(nóng)機使用相對完整的保險保障體系，一個險種有了多項保障；二是保障程度更高，把對人身傷害的保障額度由以往的10萬元左右提高到20萬元，而保費的財政補貼部分至少為50%，與原來的單項險種相比沒有增加多少；三是更符合農(nóng)機使用特點，把“農(nóng)機駕駛”統(tǒng)一成“農(nóng)機操作”，從“定人”投保轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;定機”投保。無論是道路交通事故還是農(nóng)機作業(yè)事故、無論是駕駛還是其他操作、無論是一人還是多人，只要是合法操作人員在農(nóng)業(yè)機械使用過程中發(fā)生了事故，受到了傷害，都在保險的保障范圍內(nèi)。

    張家港市楊舍鎮(zhèn)晨南村村民王榮才是農(nóng)機綜合保險的批獲益者。今年6月，他駕駛拖拉機帶旋耕機在田內(nèi)進行翻耕作業(yè)時發(fā)生傷人事故，需要承擔(dān)的經(jīng)濟損失達30萬元，保險公司根據(jù)協(xié)議支付了其中的20萬元。“沒想到花兩三百塊投了這保險真的派上了大用場，多虧了這筆救命錢，不然日子都沒發(fā)過了。”王榮才說，年初之所以買這個保險是因為能看得明白，根據(jù)機械種類投保，保費多少、財政補貼多少、自繳多少，賠什么、不賠什么、怎么賠、賠多少，合同上一目了然，一次投保、一次簽約、一次繳費，非常方便，不用擔(dān)心上當(dāng)受騙了。

    農(nóng)民投保有意愿，保險公司能盈利

    今年以來，農(nóng)機綜合保險在南京、蘇州、鹽城等市進行試點。其中，蘇州、鹽城、泰州、宿遷四市共投保農(nóng)機綜合保險22970臺，保費收入1198.9萬元，較去年同期增長27%，張家港保費同比增長了3.16倍。

    “從試點地區(qū)的情況來看，農(nóng)民投保意愿大大提升，不僅是保費大幅度增加，而且還扭轉(zhuǎn)了保險公司不積極承保的局面。南京、淮安、南通三市農(nóng)機部門甚至還組織了招投標來選擇保險公司。”江蘇省農(nóng)機局政策法規(guī)處調(diào)研員周洪解釋道，這主要是因為財政補貼發(fā)揮了杠桿撬動作用。

    最常用的農(nóng)機，比如大中型拖拉機、聯(lián)合收割機年保費為500元，小型方向盤式拖拉機、手扶式拖拉機保費為400元，財政補貼后農(nóng)民自己交的保費也就兩三百元。一旦發(fā)生了事故，這兩三百元就直接放大十倍、百倍、千倍，大災(zāi)大賠、小災(zāi)小賠，單起事故可獲賠45萬元、單人傷亡可獲賠20萬元。

    農(nóng)民投保意愿高了，保險公司積極性自然就高了。江蘇省農(nóng)機局還通過制度設(shè)計為保險公司提供便利，農(nóng)民只需交一半，補貼部分由財政部門直接與保險公司結(jié)算，既能減輕工作量還能杜絕騙補行為；保險公司在縣農(nóng)機監(jiān)理機構(gòu)設(shè)點，能夠隨同農(nóng)機免費實地檢驗實行“送險下鄉(xiāng)”，現(xiàn)場投保、現(xiàn)場出單。

    “據(jù)測算，農(nóng)機綜合保險賠付在70%-80%，略有盈利。其實只要不賠，我們都愿意開展這項業(yè)務(wù)。因為這是一個很好的抓手，幫助農(nóng)民樹立保險意識，可以打開更為廣闊的農(nóng)村保險市場。”蘇州太平洋保險農(nóng)險部經(jīng)理鄭莉說。

    沈建輝認為，農(nóng)機綜合保險的意義不止于保險。投保過程實際就是一次教育的過程，能夠有效提高農(nóng)民的意識；不少農(nóng)民為了能夠買投上綜合險，主動去上牌照、做農(nóng)機檢審，提升了農(nóng)機規(guī)范化管理水平；隨著理賠流程的逐步完善，農(nóng)機集中維修、規(guī)范維修成為一種趨勢，未來農(nóng)機“4S店”之類的機構(gòu)也將會應(yīng)運而生。