農(nóng)業(yè)保險的困惑與突破:定損標(biāo)準(zhǔn)化待提升

 　　“大嫂告訴二嫂，農(nóng)業(yè)保險就是好”“天有不測風(fēng)云，俺有農(nóng)業(yè)保險”......在農(nóng)村關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的宣傳墻并不少見，種田靠天吃飯、農(nóng)戶勞動脫貧，其中保險保障作用的重要性不言而喻。但由于認(rèn)知上的差異、定損標(biāo)準(zhǔn)化的不足等因素，如何保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“穗穗”平安，是社會各界關(guān)注的話題。

 

　　認(rèn)知上的碰撞：農(nóng)業(yè)保險，保成本還是保收益？

 

　　2014年臺風(fēng)“威馬遜”給自家林地帶來的重創(chuàng)，讓廣西福城鎮(zhèn)村民楊暉記憶猶新，“那是北海市自1971年以來遇到的臺風(fēng)，但更令我沒想到的是，1000元上的保險，保險公司賠了66萬余元。盡管抵不上預(yù)期收益，但給生產(chǎn)生活提供了保障。”他說。

 

　　楊暉“劫后余生”的感嘆，也代表了不少農(nóng)民在保險保障范疇上的普遍想法。

 

　　“廣西北海目前處于農(nóng)業(yè)保險的起步階段，大部分政策性險種是按照‘低保障、低收費(fèi)、廣覆蓋’的原則，保障成本、恢復(fù)生產(chǎn)，并不保障預(yù)期收益。”中國人民財產(chǎn)保險北海分公司總經(jīng)理?xiàng)罱▽θ嗣窬W(wǎng)記者表示，北海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險種類涉及水稻、林木、甘蔗、生豬、能繁母豬、大蠔、對蝦、馬鈴薯等，其中一些是范圍內(nèi)均可投保的險種，也有大蠔等是北海地區(qū)的特色。

 

　　楊建以甘蔗為例說道，甘蔗每年開春種植，11月份收獲甘蔗榨糖，期間要經(jīng)歷7月份至9月份的臺風(fēng)期。每畝地正常的產(chǎn)量是8噸左右，如果遭遇臺風(fēng)，產(chǎn)量可能只有4到5噸。保險賠付的是農(nóng)戶種植過程中各類成本支出，對于未達(dá)到理想預(yù)期的收益并不在保險范圍之內(nèi)。幫助恢復(fù)生產(chǎn)與防止道德風(fēng)險，是農(nóng)業(yè)保險在設(shè)計時考量的主要因素。

 

　　“針對保費(fèi)收取的流程，保險公司要與農(nóng)戶簽訂保險合同，待政府審核通過后，才能獲得財政方面的撥款。以大蠔養(yǎng)殖為例，目前每畝保費(fèi)是630元，可賠償9000元。其中保費(fèi)由農(nóng)戶出資20%，其余80%由自治區(qū)和縣政府共同支付。”他說，由于不同地區(qū)的財政能力不同，也會影響農(nóng)業(yè)保險的覆蓋程度。

 

　　操作中的尷尬:真實(shí)投保訴求難確定條款設(shè)計非一家之事

 

　　“盡管我們是‘吃飯財政’，但在農(nóng)業(yè)保險方面縣里的投入力度不小。”合浦縣財政局局長蘇遠(yuǎn)輝對人民網(wǎng)記者說，2016年按照1500萬元農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模，以縣本級配資10%的標(biāo)準(zhǔn)，財政局拿出來150萬元。但全年縣里的三家保險公司共簽下的農(nóng)業(yè)保險約500萬元，僅為預(yù)期保費(fèi)的1/3，財政撥款為50萬元。

 

　　為何現(xiàn)實(shí)與理想相差甚遠(yuǎn)？有業(yè)內(nèi)人士坦言，農(nóng)戶的投保訴求不確定性很大，“你去摸底時，大家認(rèn)為是好事愿意上保險；你去收保費(fèi)時，有些人就動搖了。而保險公司與農(nóng)戶簽訂保險合同的金額，直接決定著政府撥款配資的情況。且預(yù)期投保規(guī)模，對于保險條款設(shè)計至關(guān)重要。”

 

　　以珍珠養(yǎng)殖為例，素有“西珠不如東珠，東珠不如南珠”，南珠就是合浦縣所產(chǎn)的珍珠。隨著對南珠品牌的挖掘，合浦縣正籌劃擴(kuò)大珍珠養(yǎng)殖，如何為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障是保險公司面臨的現(xiàn)實(shí)問題。

 

　　人保財險合浦縣支公司經(jīng)理夏光偉介紹說，首先是相關(guān)部門向保險公司提出產(chǎn)品需求；其次要與水產(chǎn)局等主管部門確定當(dāng)年養(yǎng)殖規(guī)模，走訪農(nóng)戶摸底投保訴求與心理賠償額度；第三要與專業(yè)機(jī)構(gòu)溝通計算每畝賠付額度；第四上報地方保險監(jiān)管部門，等待批復(fù)。如果真實(shí)投保情況與摸底統(tǒng)計相差甚遠(yuǎn)，將給保險產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)營帶來不確定性。

 

　　“術(shù)業(yè)有專攻，農(nóng)業(yè)保險條款設(shè)計是多方共同參與的結(jié)果，并非保險公司一家的事。”夏光偉表示，設(shè)計符合市場規(guī)律的保險條款，需要投保農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)研究機(jī)構(gòu)、政府主管部門共同參與，而保險公司的專業(yè)是在風(fēng)險定價。

 

　　亟待突破的瓶頸：保足保全是基礎(chǔ)定損標(biāo)準(zhǔn)化是關(guān)鍵

 

　　一團(tuán)亂麻找出線頭，理順農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵何在？上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，進(jìn)一步提高財政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)比例，有助于農(nóng)產(chǎn)品保足保全；要將保險意識從墻壁上寫進(jìn)農(nóng)民心里，從“要我上保險”向“我要上保險”轉(zhuǎn)變。

 

　　針對保足保全，楊建表示，如果區(qū)域內(nèi)有15萬畝的林地，只投保了5萬畝，再按照比例將指標(biāo)分派到村，一旦遭遇臺風(fēng)災(zāi)害，很難確定一個村的哪塊地投了保險，容易發(fā)生相互扯皮的情況。“幾年前，臺風(fēng)過后10畝林地的定損，我用了8個業(yè)務(wù)員算了10多天。樹木高矮不同，折損程度各異，農(nóng)戶急切的心情能夠理解，但定損工作量確實(shí)不小，還可能影響農(nóng)戶投保體驗(yàn)。”

 

　　他認(rèn)為，在保足保全的基礎(chǔ)上，通過定損標(biāo)準(zhǔn)化能夠提高賠付效率、提升投保體驗(yàn)。“以大蠔為例，在保足保全的情況下，按照臺風(fēng)級別，11級臺風(fēng)每畝賠損100元、12級300元、13級1500元......17級以上賠損9000元，保險公司僅是抽查即可。”

 

　　“在提高定損標(biāo)準(zhǔn)化的同時，還要注重區(qū)域地理特點(diǎn)。就林木而言，雖然目前廣西地區(qū)執(zhí)行統(tǒng)一的保險費(fèi)率與賠付標(biāo)準(zhǔn)，但沿海地區(qū)遭遇臺風(fēng)的損失較大，應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計時針對不同地區(qū)應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。”他說。