農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)須在內(nèi)控和服務(wù)上下功夫

 

　　近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)部分險(xiǎn)企在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域編制虛假資料、虛假承保、虛假理賠等違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰，并開出史上規(guī)模的16張罰單，總計(jì)罰款金額457萬(wàn)元。此次違規(guī)行為主要集中在編制虛假資料以及未執(zhí)行備案條款費(fèi)率兩項(xiàng)問題。

 

　　據(jù)了解，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及緊鑼密鼓推進(jìn)，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)揮重要作用的同時(shí)，部分險(xiǎn)企一味追求保費(fèi)規(guī)模和利潤(rùn)目標(biāo)，甚至不惜鋌而走險(xiǎn)套取財(cái)政補(bǔ)貼，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亂象頻出。

 

　　支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)作用大

 

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中央支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的一項(xiàng)重要政策舉措，旨在幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)移災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收入穩(wěn)定。2016年中央一號(hào)文件提出，要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。各保險(xiǎn)公司在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面下了功夫，惠及了大量農(nóng)民。

 

　　“今年6月份，突然下了一場(chǎng)冰雹，地里的水稻被砸壞，一年的生計(jì)沒了指望。此時(shí)，承保的保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)技術(shù)人員及時(shí)趕到田里，勘察受災(zāi)情況，努力救助水稻，我們終于看到了希望。”遼寧盤山縣石新鎮(zhèn)的馬大爺說。

 

　　馬大爺還告訴記者，這里的農(nóng)戶從去年開始給農(nóng)作物上種植業(yè)保險(xiǎn)。在中央和地方政府的補(bǔ)貼下，農(nóng)戶只需承擔(dān)20%的保費(fèi)，如果遭遇災(zāi)害天氣，理賠金額按照生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本確定。就算遭遇災(zāi)害天氣，起碼可以保本，基本不影響第二年種植。

 

　　在河北省，2015年，河北阜平縣僅用391萬(wàn)元的財(cái)政補(bǔ)貼資金，就撬動(dòng)了1090.63萬(wàn)元的保險(xiǎn)資金，獲得了11.43億元的保險(xiǎn)保障；保費(fèi)補(bǔ)貼從政策性保險(xiǎn)品種，拓展到了大棗、核桃、肉牛、肉羊、肉雞等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)范圍從傳統(tǒng)的災(zāi)害險(xiǎn)拓展到成本損失險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)。其中，2015年，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)在阜平支付保險(xiǎn)賠款1483萬(wàn)元，有116個(gè)村2.01萬(wàn)農(nóng)戶直接受益。

 

　　保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.96萬(wàn)億元，約占農(nóng)業(yè)GDP的32%；共支付賠款260.08億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的9.7%，保險(xiǎn)賠款已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。例如，2015年遼寧特大旱災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付賠款15億元，地方政府基本未再撥付救災(zāi)資金。

 

　　然而，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上缺乏盈利點(diǎn)，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司對(duì)開展農(nóng)保業(yè)務(wù)積極性不高，一些機(jī)構(gòu)更是在套取補(bǔ)貼上動(dòng)起了歪腦筋。

 

　　經(jīng)營(yíng)亂象待治理

 

　　我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府提供補(bǔ)貼，商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括種植業(yè)保險(xiǎn)、家畜家禽養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)及林木保險(xiǎn)4個(gè)典型險(xiǎn)種。農(nóng)戶繳費(fèi)投保后，一旦受災(zāi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行定損理賠。目前，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例達(dá)到75%—80%。

 

　　政府財(cái)政補(bǔ)貼通過科學(xué)定損、保險(xiǎn)理賠的途徑轉(zhuǎn)移給真正受災(zāi)的農(nóng)戶，與以往“撒胡椒面”的救助方式相比，提高了財(cái)政資金的使用效率。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在2014年就成為全球第二、亞洲。“但是覆蓋面積不夠、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題依然存在，甚至還有部分險(xiǎn)企覬覦政策紅利，出現(xiàn)套取財(cái)政補(bǔ)貼的亂象”。

 

　　據(jù)了解，近日保監(jiān)會(huì)開出的16張罰單中，人保財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)收到的罰單最多，總計(jì)8張，罰款共計(jì)113萬(wàn)元。紫金財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)收到的罰款金額，總計(jì)金額為119萬(wàn)元。中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)和國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)分別被罰105萬(wàn)元、97萬(wàn)元和23萬(wàn)元。從違法行為來看，上述16張罰單所涉及的5家公司，主要存在編造保險(xiǎn)事故或是擴(kuò)大部分農(nóng)戶損失程度進(jìn)行賠付、賠款用于返還代墊保費(fèi)等問題。

 

　　“結(jié)合近幾年保監(jiān)會(huì)的農(nóng)險(xiǎn)整頓文件來看，虛假承保、虛假理賠、內(nèi)部管控薄弱和服務(wù)能力不足等問題是農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題。”中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)顧問、北京保險(xiǎn)研究院農(nóng)村保險(xiǎn)研究中心常務(wù)副主任郭永利表示，路徑選擇錯(cuò)誤和缺乏頂層設(shè)計(jì)是農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)混亂的主要原因。近幾年，大量補(bǔ)貼資金吸引商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，誘發(fā)了較多的惡性競(jìng)爭(zhēng)、弄虛作假、騙取財(cái)政資金等問題。

 

　　發(fā)展模式還需創(chuàng)新

 

　　“要通過制度規(guī)范和約束，督促保險(xiǎn)公司加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將發(fā)展方式轉(zhuǎn)移到完善內(nèi)控和提升服務(wù)能力上來，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。”日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)治理整頓督導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)上表示，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力。要建立正向激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)寬容創(chuàng)新，引導(dǎo)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、技術(shù)應(yīng)用等方面加大投入、積極創(chuàng)新，走專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展的道路。

 

　　“遏制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亂象要從承保到理賠包括財(cái)務(wù)方面等都要進(jìn)一步規(guī)范；險(xiǎn)企要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極開發(fā)適應(yīng)新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)品種，也要加強(qiáng)對(duì)小農(nóng)戶的收入支持為目標(biāo)進(jìn)行保險(xiǎn)工具創(chuàng)新，抓緊完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。”一位農(nóng)險(xiǎn)專家表示，當(dāng)下我國(guó)農(nóng)戶、農(nóng)村新型主體的保險(xiǎn)意識(shí)與發(fā)達(dá)相比，還有一定差距，并且由于散戶較多，規(guī)模不大，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)遇到了瓶頸，這需要專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司加大經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新研究、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新力度，引領(lǐng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)展，為農(nóng)業(yè)提供更大、更適用的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。