農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可否“?！蔽疫^(guò)這大旱之年

那我們今天來(lái)說(shuō)說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

做為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，作為一個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展的大國(guó)，我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻真的沒(méi)有隨著農(nóng)業(yè)的進(jìn)展，而取得很大的成就。翻開(kāi)農(nóng)業(yè)歷史，我國(guó)農(nóng)業(yè)從80年代開(kāi)始推行現(xiàn)代化，隨后十年，又開(kāi)始從宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)推行現(xiàn)代化。從上90年代初，到21世紀(jì)初，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)迅猛增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)更是發(fā)展迅速。之后，進(jìn)入了”大補(bǔ)貼“的時(shí)代一直到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)從現(xiàn)代化，進(jìn)入了現(xiàn)代機(jī)械化。而我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，1958年至1981年是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的停辦階段。原因是人民公社建立后，政府在認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)的偏差，農(nóng)村保險(xiǎn)己不適應(yīng)新形勢(shì)，沒(méi)有必要再繼續(xù)辦下去。到1982年至1995年間，商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始盛行。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的恢復(fù)辦理，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾一度出現(xiàn)繁榮狀態(tài)，保費(fèi)收入逐年增加。然而到了1996年，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司組建中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由其中的中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)保險(xiǎn)公司，在兼顧商業(yè)利益的前提下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)調(diào)整，停辦了一些虧損的險(xiǎn)種，從此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模逐年呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。由于損失率高，如果保費(fèi)按照損失率來(lái)制定，農(nóng)民保不起;但降低費(fèi)率，保險(xiǎn)公司賠不起，這就形成了一個(gè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

在農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)，逐漸消退，到我國(guó)從04年開(kāi)始實(shí)行政策性保險(xiǎn)這個(gè)階段，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很空白，而這個(gè)階段我國(guó)的農(nóng)業(yè)正處在欣欣向榮的階段。再說(shuō)從04年到10年，試點(diǎn)推行以后，政策性保險(xiǎn)進(jìn)入發(fā)展階段，但是我國(guó)農(nóng)業(yè)，已經(jīng)進(jìn)入了發(fā)展的小高潮。再?gòu)?0年到14年，當(dāng)我國(guó)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)從矮矬窮走向高大上的階段了，我國(guó)的政策性保險(xiǎn)，卻還像個(gè)寶寶。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路，走的崎嶇波折，和我國(guó)的農(nóng)業(yè)，完全不在一個(gè)層面上。

而如今，這種不協(xié)調(diào)的問(wèn)題終于凸顯出來(lái)，當(dāng)土地流轉(zhuǎn)，從形式變成了趨勢(shì)，從趨勢(shì)變成了大勢(shì)。這合作社與農(nóng)場(chǎng)，讓我們不得不去面對(duì)一個(gè)現(xiàn)實(shí)——大投入就有大風(fēng)險(xiǎn)，再加上各個(gè)地方個(gè)人土地承包的盛行，保險(xiǎn)如果還不拿到臺(tái)面，大大說(shuō)道一番，那農(nóng)民兄弟就真的找不到感了。而到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的局面卻依舊尷尬。

那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如今依然薄弱，筆者認(rèn)為，筆者想主要有三個(gè)原因：

農(nóng)民不認(rèn)政府不推

想我國(guó)農(nóng)民，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)都是近十年才認(rèn)識(shí)的事情，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣的手筆，讓農(nóng)民接受，肯定也是有難度的，在者來(lái)講政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指在政府扶持和財(cái)政補(bǔ)貼下,對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)制度。而目前，仍有些地方政府對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這些都是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問(wèn)題。因此有的地方政府把舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是一種“濫收費(fèi)”。所以說(shuō)一個(gè)不認(rèn)識(shí)，一個(gè)不推行，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)肯定是做不起來(lái)的。

無(wú)健全法律法規(guī)法律保障

其實(shí)這個(gè)問(wèn)題，還是比較讓筆者吃驚的，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果要推行，并且走入正軌，那就必須要一套完善的法律法規(guī)來(lái)約束。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，帶有明顯的公益性，它是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證。而我國(guó)對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持，不但出臺(tái)較晚，而且條例不夠完善。下面是筆者找到的幾條，給大家看一下。

《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。02年二版《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定十分籠統(tǒng)，其中只有第155條規(guī)定：“支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。09年10月1日起實(shí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中，僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，即第186條規(guī)定“支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。雖然在12年，我國(guó)頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，填補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的空白，但是在災(zāi)情上不夠詳細(xì)，與各個(gè)地方的的不同情況不能完全的接軌，還是有脫節(jié)的地方。

保險(xiǎn)公司軟硬件都還需加強(qiáng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有別于一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是一種事先難以準(zhǔn)確確定的預(yù)期利益。

目前我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司有，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保障有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)有限公司、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)有限公司等。這些公司，雖然在緊跟時(shí)代的步伐，但是仍然有些瑕疵。如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)落后、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)落后、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)落后等。

是想如果保險(xiǎn)公司三不強(qiáng)，那該如何讓人們大眾放心投保。雖然所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司都不是以營(yíng)利為目的的，但是羊毛出在羊身上，不管給了多少補(bǔ)貼，錢(qián)都是來(lái)之不易的。再說(shuō)如果保險(xiǎn)公司不能根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況量身定做自己的產(chǎn)品，那么將難以滿(mǎn)足農(nóng)民的保障需求。而定損理賠技術(shù)落后，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的測(cè)定技術(shù)落后，如果沒(méi)有制定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，理賠中出現(xiàn)很大的隨意性，引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險(xiǎn)賠款的20%以上，牲畜保險(xiǎn)中更為嚴(yán)重。 

于是從上述的種種情況來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，真可謂是360度有死角。雖然我國(guó)當(dāng)前，一直再以補(bǔ)貼的形式，來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)各個(gè)方面的發(fā)展。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)疑是進(jìn)展最慢的一個(gè)。這種保障制度跟不上進(jìn)度的現(xiàn)象，是我國(guó)很多行業(yè)的一個(gè)現(xiàn)象。出現(xiàn)這樣的狀況，根本的原因就是發(fā)展的速度在某個(gè)階段進(jìn)程過(guò)快而導(dǎo)致的。但是，我們不得不去反思，當(dāng)今中國(guó)的農(nóng)業(yè)行業(yè)，已經(jīng)一步一步，走的越來(lái)越遠(yuǎn)，那農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要何時(shí)才能趕上步伐。

這個(gè)問(wèn)題，可以從深層次剖析一下。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，之前所走的是商業(yè)保險(xiǎn)的形式，與我國(guó)的農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)不符，所以，走的不順、不成功。而隨后,政策性保險(xiǎn)慢慢從04年開(kāi)始起步，10年以后開(kāi)始再次有些生機(jī)，但是每年的數(shù)據(jù)都不穩(wěn)定。那么，如果說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在該去做些什么，來(lái)改變當(dāng)前的境地，可能會(huì)是政府加大宣傳力度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的密度和細(xì)膩度增加，加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)公司，對(duì)于保險(xiǎn)公司的整體體質(zhì)做出大的改善。以及構(gòu)建多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、加大補(bǔ)貼政策等待。但是除此之外，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策經(jīng)營(yíng)方式，也是重中之重。迄今為止，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒(méi)有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加政府補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。如此一來(lái)，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之的界限就很難劃清。這也是很多地方政府一再頭疼的原因。再有一點(diǎn)，具調(diào)查顯示，廣大農(nóng)民基本95%都聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有60%都基本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的流程，但是只有15%的農(nóng)民愿意考慮加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這說(shuō)明，宣傳力度是一方面，宣傳方方向是另一方面。如果只是表面上機(jī)械式的宣傳，那么打動(dòng)廣大農(nóng)民的心就很難很難，我們不能否認(rèn)國(guó)人有一種，有好處才會(huì)認(rèn)定，有害處就馬上放棄的特性。所以，宣傳，不如真正成功的案例。如果某個(gè)縣區(qū)受災(zāi)了，然后得到了很好的理賠。那么這個(gè)消息就會(huì)不脛而走，宣傳效果自然就得到了。