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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)返還亂象待治理

   2015-08-31 經(jīng)濟(jì)日報(bào) 6250
核心提示:為了吸引農(nóng)戶投保,某些保險(xiǎn)公司使出了“保費(fèi)返還”的招數(shù),答應(yīng)給投保農(nóng)戶1倍甚至2倍的保費(fèi)返還。有災(zāi)害發(fā)生,“返還”能以災(zāi)損賠償甚至通融賠付的方式來“兌現(xiàn)”;如果沒有災(zāi)害發(fā)生,就只能編造假賠案來給投保農(nóng)戶返還了。“保費(fèi)返還”,返的是自交保費(fèi),看似給了農(nóng)民好處,其實(shí)保險(xiǎn)公司還是有利可圖。因?yàn)楦骷?jí)財(cái)政給農(nóng)民的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼落到了保險(xiǎn)公司手里。
   為了吸引農(nóng)戶投保,某些保險(xiǎn)公司使出了“保費(fèi)返還”的招數(shù),答應(yīng)給投保農(nóng)戶1倍甚至2倍的保費(fèi)返還。有災(zāi)害發(fā)生,“返還”能以災(zāi)損賠償甚至通融賠付的方式來“兌現(xiàn)”;如果沒有災(zāi)害發(fā)生,就只能編造假賠案來給投保農(nóng)戶返還了。“保費(fèi)返還”,返的是自交保費(fèi),看似給了農(nóng)民好處,其實(shí)保險(xiǎn)公司還是有利可圖。因?yàn)楦骷?jí)財(cái)政給農(nóng)民的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼落到了保險(xiǎn)公司手里。

 

  分散農(nóng)戶的保費(fèi)難收是一個(gè)不可回避的事實(shí)。但保費(fèi)難收只是表面現(xiàn)象,“保費(fèi)返還”問題的蔓延,并不完全是因?yàn)?ldquo;保費(fèi)難收”的必然后果,究其原因,主要是:

 

  ,小農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的決策目標(biāo)與農(nóng)業(yè)發(fā)展的決策目標(biāo)不一致。對于大部分小農(nóng)戶而言,特別是東部地區(qū)的農(nóng)戶而言,其家庭主要收入是來自非農(nóng)產(chǎn)業(yè),經(jīng)營農(nóng)業(yè)的收成對其家庭收入的影響不大。因此,他們對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的興趣不高,有的甚至放棄耕作。從自身經(jīng)濟(jì)利益的角度來衡量,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對他們可有可無,自然也就對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理不那么重視。而需要通過農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,作為必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理手段,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

 

  第二,部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策目標(biāo)與政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展上采取“市場運(yùn)作”的原則和愿望不一致。政府意愿通過財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的方式減輕農(nóng)民保費(fèi)負(fù)擔(dān),增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求,支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,而保險(xiǎn)公司主要是沖著保費(fèi)規(guī)模和利潤目標(biāo)來的,為了能淘到這桶金,甚至不惜違法違規(guī)操作。

 

  第三,對于分散而又缺乏投保愿望的農(nóng)戶來說,說服他們支付部分保費(fèi),需要做大量的工作,花費(fèi)較多成本。財(cái)政補(bǔ)貼部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),目的是鼓勵(lì)農(nóng)戶投保,但這種政策如果產(chǎn)生了錯(cuò)誤的激勵(lì)方向,違背了制定這項(xiàng)政策的本意,就需要重新審視和評(píng)估政策的效應(yīng)。

 

  其實(shí),“保費(fèi)返還”的亂象不是無藥可治。據(jù)筆者調(diào)查,至少可從以下方面來著手:

 

  首先,經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司,需要有正確的指導(dǎo)思想。政府支持項(xiàng)目雖然不會(huì)讓參與經(jīng)營的保險(xiǎn)公司承擔(dān)過高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),不會(huì)輕易讓保險(xiǎn)公司破產(chǎn),但也不可能給其巨大的利潤空間。

 

  政府財(cái)政可以調(diào)整農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的結(jié)構(gòu),適當(dāng)增加中央和省級(jí)財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼力度,還可以在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼范圍內(nèi),允許從農(nóng)業(yè)其他補(bǔ)貼款(如“三項(xiàng)補(bǔ)貼”)中扣繳應(yīng)該由農(nóng)民承擔(dān)的那部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),簡化繳費(fèi)程序。

 

  其次,通過創(chuàng)新來解決小農(nóng)戶投保積極性不高的問題。就筆者了解,有的公司通過創(chuàng)新產(chǎn)品或者創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)的方式,為農(nóng)民提供了“附加值”較高的產(chǎn)品和服務(wù),調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的投保積極性??梢蚤_發(fā)其他幫助農(nóng)戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)的渠道,例如有的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或者涉農(nóng)企業(yè),愿意為農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi),可嘗試在征得農(nóng)民同意的條件下,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民零繳費(fèi)投保。當(dāng)然,在這種情況下,發(fā)生災(zāi)害損失,賠款只能由被保險(xiǎn)農(nóng)戶請求和享有,就是說賠款與代繳保費(fèi)的企業(yè)無關(guān)。

 

  在有條件的地區(qū),可以借鑒美國的有益經(jīng)驗(yàn),發(fā)展類似美國“CAT”(農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn))險(xiǎn)種,對于規(guī)模很小又缺乏投保積極性的農(nóng)戶,提供較低保障的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品,絕大部分保費(fèi)或者全部由政府負(fù)擔(dān),農(nóng)民只交小部分或者不交保險(xiǎn)費(fèi)。

 

  最后、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司要加強(qiáng)自律,監(jiān)管部門也要加大追究責(zé)任力度,嚴(yán)格對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的“保費(fèi)返還”亂象進(jìn)行治理和懲處。只要發(fā)現(xiàn)搞“保費(fèi)返還”或者通過假保險(xiǎn)合同套取財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),不僅要按照法律法規(guī)嚴(yán)懲當(dāng)事公司的省地縣級(jí)負(fù)責(zé)人和行為人,甚至追究總公司的責(zé)任,對于一再嚴(yán)重違規(guī)的公司,不妨考慮停辦該縣以至該省的業(yè)務(wù),若干年內(nèi)不許進(jìn)入該地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。

 
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