“假銀行”到底該誰管

 　　個只能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供咨詢服務的農(nóng)民專業(yè)合作社，故意模仿正規(guī)銀行的裝潢，以高額貼息款誘惑市民存款，短短一年多就有近200人受騙，涉案金額近2億元。今年年初南京警方破獲的這起“假銀行”案件在社會上引發(fā)關注，與“假銀行”操作模式類似的“農(nóng)民資金專業(yè)合作社”也受到關注。其開展吸收存款、發(fā)放貸款、代發(fā)工資甚至代收水電費等業(yè)務，儼然成了金融機構，而個別信貸公司也打著專業(yè)合作社的旗號，渾水摸魚做起了金融業(yè)務。這些公司在操作過程中缺乏專業(yè)的監(jiān)管，存在一定金融風險。

 

　　農(nóng)民資金專業(yè)合作社高息攬儲，有些甚至自稱“銀行”

 

　　農(nóng)民資金互助合作社最早在江蘇省的村鎮(zhèn)一級試點，并逐漸被推廣。時至今日，這種合作社在南京浦口區(qū)已呈遍地開花之勢，然而監(jiān)管卻幾近真空。

 

　　南京浦口區(qū)頂山街道農(nóng)民資金專業(yè)合作社位于頂山街道明發(fā)城市廣場的中心位置，合作社有寬敞的門面、統(tǒng)一的柜臺，從外表上看，與正規(guī)銀行沒有太大區(qū)別。存折里面所登記的內(nèi)容也與普通銀行存折相差無幾，不同的是這里的存款利息比較高，是普通銀行的近兩倍，以一年定期存款為例，銀行利率為3.3%，而在該合作社收益卻是5.75%。這樣的高收益自然吸引了一大批投資者。在大廳一個玻璃窗內(nèi)，張貼著一份復印的“民辦非企業(yè)單位登記證書”，顯示發(fā)證機關為浦口區(qū)民政局，業(yè)務主管單位是浦口區(qū)農(nóng)村工作委員會。合作社以個人名義注冊，開辦資金為200萬元。

 

　　“一年5.75%，二年7.19%，因為是政府辦的，免稅收，所以利息高。”大堂內(nèi)一位工作人員介紹，頂山街道農(nóng)民資金專業(yè)合作社是經(jīng)頂山街道政府同意、浦口區(qū)農(nóng)村工作委員會批準、南京市農(nóng)村工作委員會備案成立的互助性資金組織，該合作社歸頂山街道、浦口區(qū)農(nóng)委和浦口區(qū)民政局聯(lián)合管理。合作社工作人員稱，只要帶上本人身份證，交500元成為會員，就可以投入20萬元入股分紅，其他則沒有具體條件限制。除了吸收存款外，該合作社還經(jīng)營商品房、汽車抵押等貸款業(yè)務。

 

　　除了頂山街道外，記者還走訪了浦口區(qū)江浦街道、泰山街道等多家農(nóng)民資金專業(yè)合作社，這些合作社都以銀行外形設立，以高收益吸引市民存款。不僅如此，有的合作社還公開以“銀行”或者金融機構宣稱。

　　合作社“三原則”是底線，監(jiān)管成問題

 

　　據(jù)了解，2006年12月，銀監(jiān)會曾出臺《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策若干意見》，允許農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。

 

　　根據(jù)相關規(guī)定，必須拿到銀監(jiān)部門頒發(fā)的金融企業(yè)、金融機構執(zhí)照才能從事金融業(yè)務，而在農(nóng)民專業(yè)合作組織內(nèi)部發(fā)展農(nóng)民的資金互助，并不需要。但是必須嚴格遵守三條規(guī)矩：一是成員是封閉的；二是不能對外吸收儲蓄，也不能對外發(fā)放貸款，吸收儲蓄和貸款必須在成員內(nèi)部；三是成員對資金互助組織的存款要根據(jù)實際運行情況來決定資金的收益，而不能事先規(guī)定一個固定比較高的收益去吸收存款。從記者走訪的情況來看，浦口區(qū)的農(nóng)民資金專業(yè)合作社存在許諾高收益、突破合作社區(qū)域范圍吸收存款等問題。

 

　　那么在實際操作中各相關政府部門是如何監(jiān)管的呢？

 

　　浦口區(qū)民政局是批準單位，但是實際上民政局卻無有效監(jiān)管手段。“我們是注冊單位，只負責注冊，農(nóng)委是業(yè)務主管單位，照理說是管理單位。”浦口區(qū)民政局一位工作人員稱，他們只負責審批和每年一次的年檢工作，具體監(jiān)管應由浦口區(qū)農(nóng)村工作委員會去做。從目前來看，監(jiān)管工作并不理想，他們有意向將合作社轉交給工商或者金融部門去監(jiān)管，他建議在轉交之前，不要貿(mào)然到合作社去投資。

 

　　浦口區(qū)農(nóng)村工作委員會工作人員介紹，只要是本地人，交500塊錢入會，投入資金不超過20萬元就可以了。至于農(nóng)委是如何對掌握大量資金的合作社進行監(jiān)管的，工作人員則沒有給出明確說法，“出了問題，個你要去找合作社，然后去找街道，最后再找我們（農(nóng)委）。”

 

　　“未經(jīng)金融監(jiān)管部門許可，任何機構名稱中均不得帶有‘銀行’字樣，否則就涉嫌違法，公檢法部門可直接介入，予以查處。”中央財經(jīng)大學金融學院郭田勇教授表示，合作社逾越經(jīng)營范圍，向公眾吸收資金，已經(jīng)是違法違規(guī)行為。

 

　　針對浦口區(qū)民政局及農(nóng)委監(jiān)管無力的問題，郭田勇認為，若監(jiān)管機構承擔不了相應責任，實現(xiàn)不了監(jiān)管目的，建議其停止審批行為。

　　小貸公司打著專業(yè)合作社旗號，百姓真假難辨

 

　　正是由于對專業(yè)社缺乏有效監(jiān)管，社會上一些小額貸款公司也魚目混珠，公開打著專業(yè)合作社的旗號，在當?shù)匚沾婵詈桶l(fā)放貸款。南京蘇強農(nóng)村經(jīng)濟信息專業(yè)合作社就是如此，名為合作社，實為小貸公司，經(jīng)南京市浦口區(qū)工商局批準成立，為成員農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供經(jīng)濟、技術、信息服務，注冊資本為2000萬元。該公司在當?shù)匾阅晗?%的高息吸收存款，對外宣稱是“農(nóng)工委”主管的農(nóng)民專業(yè)合作社。對于這類公司，浦口區(qū)工商局工作人員稱不在他們管轄范圍，基本處于無監(jiān)管狀態(tài)。

 

　　近兩年，陸續(xù)出現(xiàn)農(nóng)民資金合作社突然倒閉的現(xiàn)象。2013年江蘇省南京市高淳區(qū)就有市民反映，“磚墻鎮(zhèn)農(nóng)民資金合作社”突然關門，約300名儲戶的共計3200多萬元存款不知去向，相關責任人被以非法吸收公眾存款罪批捕。農(nóng)民資金合作社建立的初衷是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，給農(nóng)民以實惠。但是目前來看，農(nóng)民資金專業(yè)合作社卻問題頻發(fā)，缺少了監(jiān)管，惠農(nóng)很可能變成“坑農(nóng)”。