1500萬土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款始末：很多地方來取經(jīng)

 

　　成立于2009年的克山縣“仁發(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社”也是最早的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社之一。仁發(fā)合作社的理事長李鳳玉，是位黝黑精壯的東北漢子。他現(xiàn)在已經(jīng)是遠(yuǎn)近聞名的人物了，每年農(nóng)業(yè)部、各高校、銀行以及其他的調(diào)研來訪團(tuán)隊(duì)絡(luò)繹不絕，也有很多其他地區(qū)的農(nóng)業(yè)合作社慕名前來“取經(jīng)”。

 

　　因?yàn)槔铠P玉帶領(lǐng)的仁發(fā)合作社，目前已發(fā)展為克山縣乃至黑龍江省的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社。截至2013年末，該合作社社員增加到2436戶，入社土地達(dá)50159畝，其中種植玉米3萬畝、馬鈴薯1萬畝、大豆1萬畝、西瓜和香瓜159畝。

 

　　和多數(shù)專業(yè)農(nóng)業(yè)合作社一樣，從傳統(tǒng)農(nóng)戶分散經(jīng)營向集約化、專業(yè)化轉(zhuǎn)變的過程中，資金是仁發(fā)合作社面臨的瓶頸。如何拓寬農(nóng)村地區(qū)貸款抵押物范圍，有效盤活農(nóng)村沉睡土地資產(chǎn)，是監(jiān)管部門和銀行都希望解決的課題。

 

　　在克山縣完成土地確權(quán)，地方政府搭建了土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和登記服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，哈爾濱銀行近期推出了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，首筆發(fā)放了1500萬元?？梢哉f，在一定程度上，這筆貸款是打破農(nóng)民融資困境的一個(gè)積極信號。

 

　　由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)周期長、投資回報(bào)低、受自然災(zāi)害影響大等因素，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)更高。在定價(jià)方面，農(nóng)民普遍又難以承受高額利息。僅從經(jīng)營的角度來說，按照“收益覆蓋”風(fēng)險(xiǎn)的原則，農(nóng)業(yè)貸款屬于銀行“并不劃算”的業(yè)務(wù)。

 

　　為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展，監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，比如，實(shí)施彈性存貸比考核，支持發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債補(bǔ)充涉農(nóng)信貸資金來源。地方政府也出臺(tái)補(bǔ)貼政策，合理彌補(bǔ)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成本。黑龍江還在探索“多級財(cái)政補(bǔ)貼+農(nóng)民自出”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　從“以地折資”到“帶地入社”

 

　　“2013年，經(jīng)社員投票決定，取消了支付農(nóng)民土地保底金，實(shí)行農(nóng)民以土地入社、年底分紅的模式，實(shí)行真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，盈余按資分配。”

 

　　據(jù)李鳳玉向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，仁發(fā)合作社在率先探索了一條農(nóng)民“帶地入社”的模式，也就是允許農(nóng)民采用“以地折資”的方式加入合作社，這樣既解決了合作社土地流轉(zhuǎn)的成本問題，也調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的積極性。

 

　　他表示，“2011年，合作社以350元/畝的土地保底價(jià)吸引農(nóng)民帶地入社進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營。2013年，經(jīng)社員投票決定，取消了支付農(nóng)民土地保底金，實(shí)行農(nóng)民以土地入社、年底分紅的模式，實(shí)行真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，盈余按資分配。”

 

　　數(shù)據(jù)顯示，2012年，仁發(fā)合作社總盈余2759萬元，經(jīng)過兩次分紅后，入社農(nóng)戶畝均獲得效益高達(dá)730元，比農(nóng)民自己種地多收入500多元。2013年，合作社總盈余5328萬元，入社農(nóng)民畝均效益922元。

 

　　截至目前，仁發(fā)合作社擁有5萬多畝土地，入社社員達(dá)到2638戶，涉及到兩個(gè)縣、兩個(gè)鄉(xiāng)、11個(gè)行政村。5萬畝的土地，全部走一遍的話，開車都需要花一兩天時(shí)間。但規(guī)模化經(jīng)營以后，利用大型的機(jī)械設(shè)備進(jìn)行耕種，該合作社從業(yè)人員只有32人，其中管理人員和技術(shù)人員15人，駕駛員17人。

 

　　這就是規(guī)?；a(chǎn)、集約化經(jīng)營的魅力?？陀^上，東北地區(qū)遼闊的平原也為農(nóng)業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)提供了基礎(chǔ)。有了先行者后，大量的新興農(nóng)業(yè)合作社便在黑龍江的“兩大平原”遍地開花。當(dāng)?shù)氐暮献魃缬械挠?ldquo;包地種”的農(nóng)業(yè)大戶發(fā)展而來，也有的是大學(xué)生畢業(yè)后回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，還有的是當(dāng)?shù)馗刹繋ь^發(fā)展起來的。

 

　　比如，齊齊哈爾市拜泉縣的自衛(wèi)秀芝玉米種植專業(yè)合作社，成立于2012年9月，該合作社理事長吳秀芝，是位42歲的女強(qiáng)人，從事農(nóng)業(yè)種植多年，2011年至今還擔(dān)任拜泉縣大眾鄉(xiāng)共同村支部書記。在這位女支書的帶領(lǐng)下，2013年秀芝合作社經(jīng)營土地面積1.1萬畝，畝產(chǎn)1200斤玉米，實(shí)現(xiàn)銷售收入1053萬元，凈利潤254萬元。

 

　　土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資嘗試

 

　　“土地成本經(jīng)營權(quán)和收益權(quán)能夠抵押貸款的前提是，要進(jìn)行土地確權(quán)，并擁有土地流轉(zhuǎn)和登記的平臺(tái)。而這兩個(gè)條件克山縣都具備，所以率先在克山推行。”

 

　　從傳統(tǒng)農(nóng)戶分散經(jīng)營向集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變，也是未來現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要方向。在相關(guān)政策障礙被后，資金的不足成了農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的發(fā)展瓶頸。

 

　　李鳳玉表示，“因?yàn)榉N地的人，沒和銀行打過交道，也沒啥抵押，特別難貸款。合作社發(fā)展大了以后，各級政府也要求積極研究貸款支持政策，很多銀行也都來調(diào)研過，但是誰也沒有給我們放過款。”

 

　　直到2013年10月，哈爾濱銀行經(jīng)過調(diào)研后，探索使用土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押的方式貸款。該行首筆給仁發(fā)合作社發(fā)放了1500萬元的貸款，貸款利率8.4%。在李鳳玉看來，雖然額度不大，但對農(nóng)業(yè)合作社來說也是個(gè)“天文數(shù)字”。

 

　　他表示，“合作社每年的收益一分不留地全部分配給入社農(nóng)民，要買第二年生產(chǎn)資料就需要賒賬。有了現(xiàn)金，采購種子、化肥、農(nóng)藥都能便宜很多錢。”

 

　　李鳳玉還給21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者算了一筆賬：現(xiàn)金購買化肥每噸價(jià)格是2400元，如果賒賬的話價(jià)格就是3300元，每噸化肥節(jié)省成本900元，一畝地約節(jié)省成本約45元。種子現(xiàn)金采購每斤12元，賒購每斤22元，一畝地需要用種子約3斤，又省下65元。農(nóng)藥也是一樣，現(xiàn)金集中采購約一畝地農(nóng)藥成本約1元，農(nóng)民單獨(dú)采購需要3元。簡單計(jì)算，5萬畝地節(jié)省成本約560萬元。

 

　　據(jù)哈爾濱銀行農(nóng)村金融部相關(guān)人士介紹，這1500萬元在也是首筆土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。“土地成本經(jīng)營權(quán)和收益權(quán)能夠抵押貸款的前提是，要進(jìn)行土地確權(quán)，并擁有土地流轉(zhuǎn)和登記的平臺(tái)。而這兩個(gè)條件克山縣都具備，所以率先在克山推行。”

 

　　據(jù)介紹，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款采取五個(gè)明確：一是明確土地權(quán)屬關(guān)系。二是明確抵押登記機(jī)構(gòu)。三是明確抵押率。四是明確抵押物價(jià)值認(rèn)定過程。五是明確資產(chǎn)處置方式。

 

　　哈爾濱銀行農(nóng)村金融副總經(jīng)理?xiàng)畹旅饕蚕?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“我行在齊齊哈爾、七臺(tái)河、牡丹江等地區(qū)發(fā)放了當(dāng)?shù)毓P以土地經(jīng)營權(quán)作為抵押的新型農(nóng)業(yè)主體貸款，在當(dāng)?shù)匾饛?qiáng)烈反響。2013年以來，累計(jì)向62個(gè)合作社投放貸款3.47億元。”數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月末，哈爾濱銀行已累計(jì)投放涉農(nóng)貸款1034.9億元，涉農(nóng)貸款余額250.6億元。

 

　　隨后，工行、農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)也在當(dāng)?shù)亻_展同樣的貸款探索。據(jù)李鳳玉介紹，今年初，仁發(fā)合作社從工行獲得土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款2000萬元，從農(nóng)信社獲得了貸款500萬元。2014年3月，秀芝和克山縣昆豐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)專業(yè)合作也分別從哈爾濱銀行獲得了500萬元的貸款。

 

　　“信貸+保險(xiǎn)”輸血現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

 

　　在定價(jià)方面，農(nóng)民又難以承受高額利息。僅從經(jīng)營的角度來說，這是銀行“并不劃算”的業(yè)務(wù)。

 

　　今年7月末，銀監(jiān)會(huì)和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營的指導(dǎo)意見》，要求持續(xù)加大對農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營的金融支持，切實(shí)保障糧食和主要農(nóng)產(chǎn)品供給，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。

 

　　由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、投資回報(bào)低、受自然災(zāi)害影響大等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對更高。以哈爾濱銀行為例，因?yàn)槿ツ旰邶埥糠值貐^(qū)遭遇百年不遇的洪水災(zāi)害，農(nóng)作物歉收，哈爾濱銀行的農(nóng)戶貸款不良率也快速上升。年報(bào)顯示，該行2013年農(nóng)戶貸款不良率從0.68%上升至6.24%。

 

　　哈爾濱銀行農(nóng)村金融部副總經(jīng)理?xiàng)畹旅饕脖硎?，哈爾濱銀行已通過核銷、重組、減免利息等政策，積極支持洪澇災(zāi)區(qū)新一年的春耕備耕生產(chǎn)。截止到6月末，該行為受災(zāi)農(nóng)戶重組貸款5587戶，本金13971萬元，利息1257萬元。

 

　　在定價(jià)方面，農(nóng)民又難以承受高額利息。僅從經(jīng)營的角度來說，這是銀行“并不劃算”的業(yè)務(wù)。鑒于此，前述意見也明確，要落實(shí)和用足用好現(xiàn)有涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼、差別存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款和“三農(nóng)”金融債等各項(xiàng)農(nóng)村金融扶持政策。鼓勵(lì)地方政府結(jié)合自身財(cái)力出臺(tái)專項(xiàng)扶持政策，發(fā)揮“小補(bǔ)貼撬動(dòng)大資金”效應(yīng)，合理彌補(bǔ)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成本，有效調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營的積極性。

 

　　據(jù)哈爾濱銀行行長助理孫嘉嶶介紹，作為產(chǎn)糧大省，黑龍江地區(qū)已經(jīng)開始利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來降低自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是政策性保險(xiǎn)公司，政府也在積極推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入。保費(fèi)一般由負(fù)擔(dān)60%，地方政府負(fù)擔(dān)20%，農(nóng)戶自己負(fù)擔(dān)20%。